2025年3月居民房贷规模突破52万亿，75万房贷咋还门道多

hwyzw

   

    各位观众，观楼君今日要谈论的是房贷这一重大议题。据2025年3月的数据揭示，我国居民房贷总额已攀升至52万亿之巨，平均贷款年限长达25.3年。如此巨大的数字背后，蕴藏着无数购房者的艰辛与泪水。尤其是面对75万的典型房贷金额，究竟该如何偿还？这其中涉及的学问可真是深不可测。
    关于利息部分，若以75万元贷款期限为30年，依照现行的五年期LPR利率3.95%计算，所需支付的利息将高达50.6万元，几乎占到本金总额的70%。换句话说，若购置房产，实际所需支付金额将达125.6万元。某国有银行北京分行行长张先生坦言：“众多购房者往往只关注月供是否负担得起，却忽视了长期累积的利息支出，而这恰恰是银行盈利的关键所在。”

    这话并非无根据，据中国人民大学金融研究所的调查报告揭示，仅有23%的房贷家庭能够精确计算出贷款的总利息，而有高达76%的人对利息的估计偏低。更令人担忧的是，超过40%的人认为长期贷款的总成本与短期贷款相仿，这种认识却是完全错误的！
    中国银行业协会的报告中提到，若贷款期限每增加5年，相应的利息支出将增加15%至25%。以75万元贷款为例，30年期限的利息将比20年期限多出12万元，而与15年期限相比，利息差额更是高达25万元！这样的差距，绝非儿戏。
    还款方式至关重要，您倾向于等额本息还是等额本金？等额本息的每月还款金额是固定的，初期主要偿还的是利息部分；而等额本金则是本金数额不变，但每月的利息会逐月减少，因此初期每月还款金额较高，后期则会逐渐减少。以75万元30年期的房贷为例，采用等额本息的月供为3553元，总利息达到50.6万元；若选择等额本金，首月月供为4521元，总利息则为41.8万元，这样一来可以节省8.8万元。

    华中科技大学金融学领域的李博士曾指出，等额本息之所以受到青睐，主要在于其每月还款金额恒定，便于个人财务规划。然而，从经济效益的角度来看，等额本金还款方式则更为经济实惠，尤其是对于那些经济条件较好的家庭来说。遗憾的是，目前绝大多数人，即93%，依然倾向于选择等额本息，而仅有7%的人选择了等额本金。
    张行长进一步揭露了一个不为人知的内幕，银行自然倾向于让客户选择等额本息还款和较长的贷款期限，因为这样可以增加利息收入，同时风险也更为分散。然而，当银行内部员工自己申请贷款时，他们中的大多数却倾向于选择等额本金还款和较短的贷款期限。这种信息的不对称性，导致普通购房者不得不支付更多的额外费用。
    提前还款是否划算？根据2024年央行公布的数据，我国房贷提前还款总额已高达3.2万亿，较上年同期增长28%。经过财务计算，若75万的30年房贷在第5年一次性还清，可节省40万利息，这相当于年化4%的收益。在目前的市场状况下，这样的收益水平确实相当可观。

    不过，在提前偿还贷款方面，确实存在一些讲究。2024年，众多银行对提前还款的相关规定进行了调整，部分银行提高了违约金标准，或是设定了还款的时限与额度。以北京的一家银行为例，该行规定，借款人需在贷款使用满3年之后方可申请提前还款，且每年仅能偿还一次，且偿还金额不得低于剩余本金的两成。这些规定无疑给借款人带来了额外的经济压力。
    面对这种情况，观楼君为各位提供几点建议。首先，挑选合适的贷款年限，确保每月还款额不超过家庭收入的30%为宜。其次，可以运用年终奖等额外收入进行年度额外还款，即便数额不多，也能有效减少总利息。再者，在收入增加后，适时调整还款策略，逐步增加每月还款额度。最后，在利率走低时，主动寻求重新融资，以降低长期贷款成本。
    北京的李先生在2019年通过贷款获得了85万元用于购房，最初选择了30年的还款期限，每月需支付4100元的月供。随后，他将还款期限缩短至25年，并且每年利用年终奖额外偿还3万元。到2025年，他已经提前偿还了15万元，预计相较于原计划，他将节省23万元的利息支出，并且贷款期限也将缩短7年。

    中国银行业协会的调查揭露了一个引人注目的情况，即在银行内部人员自行办理房贷时，贷款的期限一般不会超过20年，他们更倾向于选择等额本金或混合还款的方式，大约80%的人都有提前还款的计划。这种“内外有异”的现象，凸显了普通借款者在房贷决策过程中所面临的信息不平等问题。
    不同地区的住房贷款成本存在显著差异。根据2024年的统计数据，一线城市的平均住房贷款额度达到210万元，而二线城市则为125万元，三四线城市则降至68万元。同时，一线城市的平均贷款年限为29.5年，相较之下，二三线城市的贷款年限为22.7年，明显较短。由此可见，一线城市购房者的利息负担相对更重。
    从社会学视角出发的研究同样引人注目，高额的住房贷款已经成为城市家庭面临的主要经济负担，它不仅影响了人们的结婚意愿，还对生育计划及消费模式产生了显著影响。数据显示，有房贷的家庭在平均消费支出上比无房贷的家庭要低23%，这一现象对内需的扩大和经济的持续发展带来了不小的挑战。

    关于未来房贷市场的走向，中国人民银行货币政策部门的相关负责人指出，利率的未来走向将主要受到经济基础状况和通货膨胀率的影响。多数市场分析人士预测，到2025年，房贷利率有望维持在一个相对平稳的水平，这对于长期持有房贷的消费者来说，无疑是一个积极的信号。
    观楼君仍需提醒各位，即便是在货币环境相对宽松的情况下，购房者在申请房贷时也应保持理性，以免承担过重的债务。虽然75万元30年期限的房贷每月仅需支付3553元，但需注意的是，整个贷款期间将支付高达50.6万元的利息。因此，合理的财务规划应在确保生活质量不受影响的基础上，努力降低不必要的利息支出。

    各位观众，你们是否正承担着住房贷款的压力？你们在贷款的期限以及还款方式上是如何进行挑选的？在面临高额利息的情况下，你们采取了哪些应对措施？不妨在评论区与我们分享你们的宝贵经验和见解。