信用卡现金分期打响价格战，利率低至2字头，银行策略与风险并存

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    信用卡现金分期打响价格战，利率低至“2”字头

    消费贷价格战熄火月余后，银行开始“卷”信用卡现金分期服务。

    据第一财经记者报道，最近，一些银行对信用卡现金分期业务实施了短暂的优惠政策，其中，利息的优惠幅度最高可达原价的16%。这一优惠的调整使得原本的现金分期产品利率，原本高于一般消费贷款的，现在折算成年化利率已经下降到3%以下，甚至最低降至2.76%。

    行业内的专家们分析指出，银行此次所采用的“以价格换取数量”的策略，其背后考虑主要涉及两个层面：其一，通过下调利率以吸引更多客户，以此实现零售贷款规模的持续增长；其二，通过严格执行贷款客户的准入门槛，从根本处减少贷款后的不良风险。尽管如此，银行亦需对现金分期业务过度依赖低价策略可能引发的潜在风险保持警觉。

    年化利率低至“2”字头

    近期，记者观察到，一些银行对信用卡现金分期业务进行了更加强力的推广，他们通过短信、电话等渠道，主动向客户进行产品推广。在这些推广信息中，银行普遍突出“限时优惠，力度最大折扣”，有的银行更是宣称“折扣低至1.6折起”，现金分期业务的利率已经降至“2”字开头。

   

    记者通过“掌上生活”信用卡App查询得知，招商银行新推出的“e招贷”业务，近期对12期或更长期限的分期付款业务，实行了“限时1.7折”的特别优惠。经过记者的计算，享受优惠后，24期分期还款的年化利率降至2.79%，而12期分期还款的年化利率更是低至2.76%。

    中信银行“动卡空间”App的信息揭示，该行近期对其“借现金”服务实施了一项特别优惠，即对于一年期或更长期限的分期付款，推出了“限时1.9折”的利率优惠。根据计算，若选择12期分期，年化利率降至3.09%，而24期分期的年化利率则为3.19%，优惠幅度依然相当可观。

    除了提及的银行之外，众多商业银行亦竞相推出了现金分期业务的促销政策。以某银行为例，该行对12期或更长期限的分期项目提供了3.4折的优惠，换算成年化利率介于5.46%到5.66%之间。另一家银行也针对12期或更长期限的分期项目，推出了最低2.8折的优惠，年化利率计算结果为5.11%。

    信用卡现金分期服务，是银行依托信用卡额度向用户提供的小额贷款产品，用户可以将信用额度内的资金提取出来，转入指定的储蓄卡，并按照约定的方式分批归还本金和支付相应费用。“通常情况下，这项服务的费用主要包括手续费或利息，不同的还款期限会有不同的收费标准，年利率普遍在3%至18%之间。”一位来自股份制银行信用卡中心的资深专家在采访中对记者这样说道。

    尽管现金分期的服务费用率先前通常较普通消费分期要高，然而近期众多金融机构接连推出了一系列优惠政策，导致现金分期产品的利率显著下降。目前，某些现金分期产品的年化利率在优惠之后已经降至3%以下，显示出较强的吸引力。据后台监测数据显示，申请这项业务的数量有所上升。该人士如此表示。

    低息优惠有何影响

    自去年开始，我国政府接连出台了一系列政策措施，目的在于激发消费市场活力和孵化新型消费形态，从而为消费金融行业开辟了巨大的发展前景。与此同时，银行业正承受着净利息收入不断下降的挑战，这一状况迫使银行积极寻求新的资产端收益增长点。在这种形势下，各家银行纷纷加强了消费贷款业务的拓展工作。

   

    自今年起，消费贷款领域的竞争日趋激烈，价格战愈演愈烈，为了整顿市场秩序，监管部门自4月1日起明确规定，消费贷款产品的年化利率应不低于3%。在监管政策的调控下，此前银行间的消费贷款价格战已暂时停止。

    田利辉院长指出，银行借助现金分期业务的低利率优惠，可在一定程度上绕过消费贷利率的监管门槛。这种业务属于信用卡业务的一部分，与储蓄卡端的消费贷款在监管政策上存在差异，故目前并未受到3%年化利率最低限度的监管约束。

    苏莜芮，素喜智研的高级研究员，指出银行实施此策略主要基于两大目标：一是通过“以量补价”的方式，即降低利率水平，以吸引更多客户，进而实现零售贷款业务的稳步增长；二是通过“掐尖”策略，即对优质客户进行严格筛选，控制贷款客户的准入标准，以此从源头减少贷后不良率的风险。

    苏莜芮指出，银行若下调现金分期利率，不仅能显著缓解客户的财务负担，对刺激消费也大有裨益，同时还有助于提升银行零售业务的规模及零售客户数量等关键业绩指标。

    业内专家提醒，金融机构应关注现金分期业务对低成本竞争的过度依赖可能带来的风险。据记者调查，此类业务的收益主要来源于手续费。通常情况下，银行会根据分期金额及期限来收取一定比例的手续费。这种收费机制使得银行在向客户提供资金帮助的同时，也能确保收入来源的稳定性。

    信用卡领域的资深专家向记者透露，尽管低价策略在短期内能吸引更多消费者，但长远来看，这种做法可能会对银行的盈利水平造成负面影响。当银行下调利率时，手续费的收入自然会减少，然而，业务的风险并未因此降低。若收益不足以抵消风险，银行的总体经营效益将面临挑战。