从白条到平安白条卡，看京东数科在京东生态外的拓展之路

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    京东数科已从最初的“白条”和“小白卡”发展至“平安白条卡”，其业务范围在京东生态圈之外逐渐拓展，行进轨迹愈发宽广。

    撰文|陈大柴

    出品|支付百科

    科技逐渐融入金融服务领域，为金融注入了更多的温情，这种科技与金融的结合正推动着行业的数字化转型进程，而这一变革的初始迹象已在不经意间显现于零售银行业务之中。

    在2014年之前，消费者在电商平台进行购物时，普遍采用即时购买即时结算的消费模式。随后，京东白条作为信用支付的创新举措，吹响了行业变革的号角，互联网消费分期这一理念应运而生，“白条消费”逐渐成为一种流行的支付方式。然而，在那个时期，白条的线上便利性与信用卡的额度优势尚未有效结合，许多用户在面临额度限制和支付场景选择时，常常感到困扰。

    现在，一旦用户将白条升级为平安白条卡，即可实现线上线下全方位“打白条”功能，不仅能在京东平台内尽情购物，还能便捷地绑定移动支付，无论是线下场景还是其他线上平台，都能享受到先消费后付款的便利服务。

    互联网金融领域拓展至金融科技，科技力量正推动金融行业向数字化转型迈进，已进入关键阶段。近期，平安银行与京东数科达成重要战略伙伴关系，共同推出了“平安银行京东白条联名信用卡”，这一产品（简称“平安白条卡”）成为了金融科技助力银行零售业务数字化转型的鲜明例证。

    相较于常规的联名信用卡产品，“平安白条卡”深入白条生态系统，以“平安白条卡”作为新的起点，白条服务得以跳出京东平台限制，面向更广泛的用户群体和商家提供支持。

    京东数科与平安银行不仅推出了联名信用卡，还共同宣布了构建一个长期且稳固的战略伙伴关系。双方计划在多个领域进行深入合作，包括但不限于大零售业、企业金融服务、理财与资产管理、金融市场活动、智能营销运作、智能风控技术以及金融行业的数字化转型。

    金融科技面向B端市场的模式分析表明，金融科技企业的核心业务与持牌金融机构的转型需求高度契合。在金融行业，金融产业链上下游的资金、流量、风险控制以及贷后管理环节之间，始终维持着高效的协同运作，这种协作基于比较优势理论，并在金融业务运营方与金融科技服务提供商的协作中得以体现。

    京东数字科技与平安银行携手合作，此举堪称展示我国金融科技助力金融行业数字化转型的鲜活范例。在这样的开放与互利共赢的合作模式下，一股以科技为动力，推动金融业实现增长新突破的潮流正逐渐展开。

    白条的蝶变

   

    许凌，京东数科副总裁兼金融科技群组总裁，认为白条升级为平安白条卡并非单纯的联名信用卡调整，而是一次具有颠覆性的创新。由京东数科与平安银行共同打造的“平安白条卡”，在京东数科的产品发布史上占据了最长发布时间，其策划过程历时整整一年。

    京东数科经过七年磨砺，成功推出了京东白条，目前该产品年度活跃用户数已突破5000万。依托白条生态所积累的海量有效风控数据和丰富应用场景，平安白条卡的额度上限和权益优势得以充分发挥。通过与京东数科在客户获取、权益拓展和运营管理等方面的深度合作，“平安白条卡”不仅为平安信用卡业务注入了新的活力，同时也开辟了新的增长领域。

    银行与不同行业的机构携手推出联名信用卡，这一做法已逐渐成为零售业务营销推广的普遍现象。在联名信用卡的策划阶段，银行与合作伙伴将各自的品牌影响力、资源优势以及运营能力整合，为持卡用户提供了成倍增长的福利和服务。无论是国有的大型商业银行、股份制银行，还是地方性的商业银行，都纷纷加入了这一合作行列。

    随着互联网时代的到来，众多大型互联网流量平台应运而生，商业银行与这些平台的联名信用卡业务迎来了迅猛发展。在数字化的大背景下，联名信用卡的内涵不断拓展，其发展已从单纯的引流和客户获取阶段，转变为更加深入的运营阶段，致力于提高信用卡在激活后的使用活跃度。

    “平安白条卡”在设计其权益与功能时，充分融合了京东生态的强大优势以及平安银行的丰富场景资源，使得该卡的功能和权益得到了显著增强。

    相较于传统的白条产品，“平安白条卡”在消费场景上实现了显著的提升。它不仅能够在京东生态系统中进行绑定并使用，而且能够轻松实现与微信支付以及其他x-pay支付方式的快速绑定，让用户在京东平台之外也能享受到便捷的信用支付服务。因此，无论用户是在线上还是线下进行购物消费，都能够使用白条进行支付。“平安白条卡”不仅确保了支付流程的便捷性，而且为用户带来了长达50天的无息还款期限，以及高达10万元的信用额度，极大地提升了用户的支付体验。

    在权益方面，经过升级，用户无论在京东平台内还是外部使用“平安白条卡”，都能享受到“京豆”的升级版权益。支付时，即可获得5倍的“京豆”返利，而这些“京豆”可以用来兑换京东平台内的商品和服务。

    此外，京东平台上“平安白条卡”用户可享受独特的快速退款服务，极大提升了网购体验的安心与便捷。同时，作为一张信用卡，“平安白条卡”享有平安信用卡的全部权益以及银联白金卡的诸多特权，诸如每日88折优惠、188元红包以及商旅出行等多种福利。

    用户在升级至“平安白条卡”的过程中，体验到了极为简便快捷的服务流程；只需轻点确认，即可实现实时审批，审批速度之快，仅需短短12秒即可完成。

    平安银行作为“平安白条卡”的发行机构，在国内零售银行业务领域拥有强大的实力。该行信用卡的流通量已超过6300万张，月均交易额高达3200亿元，其在国内信用卡市场的份额逼近10%。一方面，它是交易额位居全国第二的大型银行；另一方面，它又是金融科技领域的领军企业。这两者的强强联合，为“平安白条卡”的市场份额提供了广阔的想象空间和巨大的发展潜力。

    业内专家指出，"平安白条卡"融合了平安银行与京东数科在多个领域的优势，包括应用场景、产品设计、客户服务以及数字技术，从而实现了白条产品的颠覆性升级，成为一款顺应数字化时代用户使用习惯的创新型信用支付工具。

    京东数科数字化输出

    一年后京东白条正式上线，京东数科便率先开创了互联网平台与金融机构信用卡合作的新模式，并成功推出了“小白卡”系列的热门产品。该系列从“小白卡”发展至“平安白条卡”，进而涉足资管、保险等多个领域，京东数科持续为金融行业提供数字化解决方案，其业务范围也从京东本身拓展至整个产业领域。

    金融机构如银行，在移动互联网时代到来之前，依托其庞大的资产规模和品牌影响力，持续实现了业绩的稳步提升。然而，随着用户习惯、服务渠道等受理环境要素的演变，买卖双方在市场中的攻守态势发生了转变，传统服务模式遭遇了阻碍，业务发展进入到了存量调整期。这一现象在中国信用卡市场表现得尤为突出。

    历经三十五载的风云变幻，我国信用卡市场经历了无数次的起伏跌宕，起初仅有寥寥数十万张，但如今已迅猛发展到接近十亿张的规模。在2017年左右，这个持续实现增量突破的信用卡市场正式转型，步入了存量市场的行列。

   

    数据显示，2017年信用卡的发行数量相较于2016年的4.65亿张，激增至5.88亿张，累计发行量同比大幅上升超过26%，这一增速达到了历史最高点。与此同时，信用卡的应偿信贷余额也从原本的一万亿以下，攀升至2017年的5.56万亿。

    目前，信用卡领域的整体增长速度从2018年第一季度的35.8%大幅下降到2020年第一季度的4.0%，显示出有效市场已趋于饱和。因此，对现有持卡人群进行深度运营，已成为众多银行亟待解决的问题。

    互联网金融与金融科技领域崭露头角，依托互联网这一核心，大数据、云计算、人工智能以及区块链等前沿技术共同推动了金融行业的迅猛发展，助力金融供给端加速升级，同时引领金融市场突破现有的增长瓶颈，实现向上攀升。

    以零售银行为例，在互联网科技对金融领域进行全面冲击的背景下，零售银行业成为了最先受到影响的领域。在《探寻银行增长的双曲线轨迹》一书中，麦肯锡指出，四大变革正在重塑未来几年零售银行业的竞争格局。其中，以分销网络为核心的传统增长模式正逐渐失去效力，网点覆盖范围与增长之间的关联性已被打破。与此同时，那些擅长运用新技术以及更加重视数字化渠道组合的银行，将获得结构化的成本优势。

    金融机构，尤其是银行，急需进行数字化转型，以捕捉业绩增长的又一波高峰，这为金融科技服务商提供了巨大的战略发展机会。以京东数科等为代表的金融科技企业，其本质便蕴含着大数据、云计算和人工智能的核心技术。它们通过提供智能获客、智能风险控制和智能中后台运营等全方位解决方案，助力金融机构完成数字化升级，其潜在市场价值不言而喻。

    数据表明，京东数科在金融机构这一领域已经为600多家金融机构提供了服务；而在商户与企业这一板块，通过提供线下收单服务以及线上支付系统，已经为京东生态圈外的超过100万家小型商户、超过20万家中小企业以及超过700家大型商业中心提供了支持。

    金融机构的数字化进程，标志着其从单纯的规模扩大和粗放型管理转向了精细化的运营和管理阶段，而降低成本和提高效率则是这一转型的最终目标。为此，金融科技服务提供商必须拥有核心的底层技术架构，以及基于真实金融服务场景的科学建模能力。这些能力更是其向外扩展业务的核心所在。

    以京东数科的科技实力为依据，该公司成功构建了T1金融云与JT资管科技平台两大金融数字化服务架构，对于金融机构来说，这构成了一个“全方位融合”的数字化模式。

    一方面，京东数科凭借其多年的积累，向金融机构提供敏捷的IT架构、数据中台建设、智能风险控制和智能营销运营等方面的能力；另一方面，借助数字化技术输出，助力金融机构构建开放生态，同时将京东数科自有的服务场景和用户资源与金融机构的服务体系相连接。

    针对银行业这一特定群体，京东数科依据银行的数字化转型升级目标，制定了八大服务战略。这些战略分别由一系列解决方案来支撑，而这些解决方案又由金融资产、用户运营、风险管理以及数字技术等多个模块共同构成。这些模块的综合运用，为银行客户提供了全面、一体化的服务方案。通过这种方式，京东数科成功实现了“科技+产业+生态”的TIE商业模式的实际应用和广泛推广。

    京东数科提供的信用卡数字化运营服务助力地方银行深入挖掘本地市场，有效满足当地客户的金融需求。至2020年6月底，京东数科已协助金融机构成功发行接近一千万张信用卡。

    10月21日，银保监会主席郭树清在2020金融街论坛年会上强调，必须毫不动摇地深化金融领域供给侧结构性改革。各类金融机构应恪守自身定位，相互学习优点，弥补不足，展开良性竞争。同时，各金融机构需加快数字化转型步伐，唯有如此，方能真正提升为广大群众提供服务的水平。

    科技对金融的作用，早已超越了简单的支持，它更像是一股深植于金融机构内部的数字化血脉。在金融科技不断赋能的大趋势中，京东数科与金融行业紧密相连，这一联系促使京东数科的业务不断拓展。而这种拓展的根本动力，正是京东数科所拥有的强大科技实力。