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    “金融+旅游” ：让幸福事业更美好

    或许是因为旅行会蕴含着“乡愁”吧，著名诗人余光中好像对“出游题材”格外喜爱，创作了许多有关旅行的散文和诗歌。在一篇称作《西欧的夏天》的散文里，他写道：“旅客看上去是十分闲适的人，然而实际上却颇为辛苦。”旅客无需上班，却得受时间束缚；想做什么就做什么，却得受钱包限制；想去哪里就去哪里，却得把几件行李像蜗牛壳般带在身上。旅客最为可怕的噩梦，便是钱和证件一同遗失，从而沦为来历不明的乞丐。

    人人都憧憬一场说走就走的旅行。然而，正如诗人所言，旅客不仅会受到钱包的限制，还得时刻担忧“钱和证件一起遗失”这种噩梦。好在随着金融服务持续升级以及互联网技术的发展，金融与旅游相结合的服务花样在不断更新。如今的旅客只要选对了金融产品，就不再需要为钱财方面的事情而烦恼了。你带上我，我带上适合的金融产品，就这样愉快出行吧！

    从细小的方面来看，一款优良的旅游金融产品是普通金融消费者避免出行时出现尴尬状况的必不可少的好东西；从宏大的方面来看，置于我国社会主要矛盾发生转化、供给侧结构性改革不断深入、消费结构持续提升的大环境之中，金融与旅游相融合关系到满足人民日益增长的对美好生活的需求，也反映出金融服务实体经济的能力在不断提高的一个方面。

    党的十九大报告明确指出，我国社会的主要矛盾已然转化为人民日益增长的对美好生活的需要与发展的不平衡不充分之间的矛盾。人民乐于出行，并且愿意为精神需求进行付费，这恰恰是人民持续追求美好生活的一种体现。在 2017 年，我国人均出游达到 3.7 次，其中，国内游以及出境游市场的出游人次突破了 50 亿。我国旅游业发生了转变，从小众旅游转变为大众旅游，从景点旅游转变为全域旅游。旅游如今真正成为了衡量现代生活水平的重要指标。与此同时，中国的旅游金融市场正处于高速增长的阶段，据统计数据表明，其年复合增长率达到 24.7%。

    商业银行登场，保险公司登场，互联网金融企业登场，旅游产业链相关企业登场……各方纷纷亮相，为传统且新兴的旅游业态给予特色旅游金融服务。“金融+旅游”，这种关系持续深化，让我们期盼这件甜蜜的小事能变得更加美好！

    文：本报记者 岑婷婷

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    国家旅游局预计，2017 年全年国内旅游收入为 4.4 万亿元，并且同比增长了 12.5%。2017 年出境旅游人数达到 1.22 亿人次，同比增长 4%，消费总额是 1098 亿美元，人均花费 900 美元，折合人民币超过 6000 元，这个花费约是国内游的 7 倍左右。

    80 后逐步成为社会发展的中坚力量，在旅游消费市场中处于领先地位。数据表明，全国有 2.1 亿的旅游消费者是 80 后人群，在各年龄段中居于首位，其占全国消费者总数的比例为 16%；90 后占比 11.7%。

    年轻群体有需求，这推动了旅游与金融的结合；国家有政策支持，为其结合提供了助力；旅游行业的供应链具有特点，对两者的结合起到了加持作用。所以，旅游与金融的结合已势不可挡。

    看点

    01

    “旅游+金融”迎来新时代

    当前从事互联网旅游金融的企业有以下几种类型：一种是垂直型；一种是依托资源的类型；一种是依托客源的类型；一种是依托金融业务的类型等。垂直型企业多为专注于互联网旅游金融这一垂直领域的创业型企业，像溢美、星旅联盟等；资源依托型企业大多是大型旅游集团，例如海航、腾邦等，其对资源的掌控力度较为强大；客源依托型企业属于 OTA（在线旅行社）类型，像携程、去哪儿网等，它们凭借自身积累的庞大客源来开展金融服务；而金融业务依托型企业，除了银行之外，还包括近年来兴起的第三方支付平台，如蚂蚁金服、京东金融等。

    上述大部分企业涉及 B 端业务，同时也涉及 C 端业务。它们提供对企业的供应链金融服务，并且也提供对个人的消费金融服务。其中，供应链金融包含 P2P 借款以及对公理财等。企业能够借助自建平台或者第三方支付平台，朝着产业链的上游搭建线上采购平台，朝着下游构建互联网营销渠道。这样做的目的是依据海量的数据分析，给上下游的合作伙伴提供融资、理财等服务，以争取能够分享整条产业链的机会。消费金融包含目的地购物消费担保业务。在线旅游预订比例逐年上升，线上消费场景增多，这使得包括支付、分期、个人信贷等在内的行前消费金融服务需求增多，它具有增加用户粘性、降低消费门槛、促进大众消费热情的作用；同时借助线上 C 端渠道，能够为消费者提供与旅游相关的融资、保险、理财等服务。

    四大参与主体进行资金方面的合作，四大参与主体进行平台方面的合作，四大参与主体进行服务方面的合作，这些多方合作使得巨型的旅游生态圈正在成型，信息流在生态圈中形成闭环，服务流在生态圈中形成闭环，现金流在生态圈中形成闭环。在信息流方面，移动互联网让获取行前、行中、行后数据这件事成为了可能，而大数据分析能够助力企业进行精准营销；在服务流方面，企业能够给消费者提供诸如行程策划、签证以及目的地服务等一系列的服务；在现金流方面，企业可以提供给上下游贷款服务，并且还可以开发 P2P 平台等。

    笔者获悉，某旅游网站所下设的金融服务公司已取得保险经纪牌照，并且推出了涵盖旅游意外险、旅程取消险、万能险等的产品。另外，用户在该平台认购基金产品，不但能获得和一般基金一样的收益与资产增值，而且在用户选择其网站的旅游产品出游时，基金资产还可以充当出境旅游保证金，在办理签证时用作资产证明等。可见，依托旅游金融服务，能够把基金理财和旅游消费在场景上进行融合。可以构建互联网理财超市平台，通过这个平台实现流量变现和海量用户大数据变现。这样做能够增加客户的粘性，促使客户进行重复消费，从而为企业与客户创造长期的价值。

    看点

    02

   

    选好商旅产品做“旅行达人”

    目前，市面上的旅游金融产品有以下几类：一是旅游分期；二是旅游理财；三是旅游保险；四是加载了客户出行前、中、后期各类旅游服务的信用卡产品。

    旅游分期是当下最为普遍的旅游金融模式。它能够为用户提供“先消费、后付款”的预授信服务。当下，像去哪儿、驴妈妈、途牛这些旅游平台，还有线上购物平台京东，都推出了旅游分期产品。农业银行等金融机构的信用卡产品也能够提供各类分期服务。

    旅游理财主要是以货币基金和固定收益类产品作为主要方式。它一方面能够让消费者预付的旅游费用实现增值收益，另一方面还可以用来办理资产证明以及预订旅游产品等。像淘宝旅游推出的“旅游宝”、携程的“程涨宝”、途牛网的“途牛宝”等这些产品都属于旅游理财的范畴。

    旅游保险类产品包含旅游意外险、旅程取消险、航空意外险、签证保险等多种险种，能为用户出游提供后盾保障。当下，多数旅游平台已开通此类业务，并且银行金卡、白金卡以及商旅类信用卡也会提供此类旅游保险服务。

    信用卡是“旅游+金融”领域中提供综合旅行金融服务的典型。它能通过各类活动或权益，为旅游者提供行程酒店预定方面的服务，提供优惠信息，提供签证服务，提供 wifi 服务，提供外汇兑换服务，提供消费优惠，提供购物退税等。这些服务涵盖了行前、行中、后期的各个阶段，形成了一揽子解决方案。以农业银行提供的环球商旅信用卡为例，可提供一站式旅行特色服务，包括全球消费享“0”货币转换费礼遇；以金穗悠游世界信用卡为例，可提供一站式旅行特色服务，包括 200 万航空意外险保障；以全球支付芯片卡为例，可提供一站式旅行特色服务，包括机票、酒店、WiFi、租车等出行优惠；在海外精选商户刷卡可获得返利或折扣优惠，线上海淘也可获得返利或折扣优惠；刷卡消费累积的农行积分，可以兑换各大航空公司里程；还可享受境外购物退税优惠活动等。

    此外，商旅人士选择各大航空公司的联名信用卡，能够获得实实在在的优惠。 商旅人士选择各大航空公司的联名信用卡，是可以获得优惠的。 商旅人士选择各大航空公司的联名信用卡，就可以获得切实的优惠。农行信用卡与国航等国内主流航空公司成功发行了联名卡。这些联名卡能提供专属的服务，包括快速累积航空里程、高额保险、白金卡机场贵宾室等商旅出行服务，还能在境外消费时获得双倍积分等优惠。该卡种符合 EMV 国际芯片标准，这一标准是由国际三大银行卡组织共同发起制定的，能让境外消费更安全。